Бывший муж умер кто должен выплачивать его долги
Проводив усопшего, родные могут получить в наследство не только имущество, но и долги по кредитным договорам. Факт выплат задолженности приводит в замешательство граждан. Некоторые стараются отстоять свои права, чтобы не выполнять кредитные обязательства умершего, а кто-то не разбирается – и, не споря, оплачивает долги.
Расскажем, в каких ситуациях долг по кредиту прощается, а когда – нет, а также рассмотрим все нюансы, касательно этой непростой ситуации с задолженностью усопшего.
Содержание статьи:
- Кто обязан исполнять кредитные обязательства умершего человека?
- Ипотечный долг умершего – кто будет погашать?
- Порядок оплаты долгов и кредитов умершего человека
- Нужно ли будет платить неустойку по кредиту умершего?
- Срок исковой давности по кредитным обязательствам умершего
- Возможные санкции банков и кредитных организаций к наследникам
- Как делятся долги и кредиты умершего на несколько лиц-наследников?
Кто обязан исполнять кредитные обязательства умершего человека, и в каких случаях платить кредитные долги не придется?
В соответствии со статьей 1175 ГК РФ, долговые обязательства могут быть переложены с умершего гражданина на его родственников и его непосредственных наследников.
Конечно же, их никто не будет заставлять выплачивать долги – в статье 418 ГК РФ предусмотрена возможность для родных и близких усопшего отказаться от выплаты задолженностей.
Пункт 1 статьи 418 ГК РФ:
Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Таким образом, наследники могут не выплачивать долг, но – при определенных условиях.
Перечислим, когда кредитные долги умершего можно не выплачивать:
- При отказе от наследства. Если наследники откажутся от получения наследства, то данные обязательства автоматически с них будут сняты.
- При наступлении страхового случая. Если умерший заключал договор со страховой организацией, то есть надежда, что долг выплатит именно эта компания.
- При наличии поручителей. Долг должны будут выплатить поручители, а с наследников и родных это обязательство снимут.
В этих случаях банковские требования будет выполнять не наследник, а страховая. Или же долг будет автоматически списан.
Все страховые случаи должны быть прописаны в договоре, а если их нет, то следует опираться на закон. Например, таким случаем можно считать смерть при ЧС, автомобильной катастрофе и т.п.
Помните: несмотря на то, что человек умер, проценты по кредиту будут начисляться.
Потом родственникам сложно будет доказать, что они были не в курсе кредитных обязательств, придется выплачивать долг вместе с процентами.
Ипотечный долг умершего человека – кто будет погашать долг по ипотеке?
Ипотека, которую оформлял на себя усопший, может стать проблемой для его наследников и родственников. Не всегда при наличии страховки обязательства по выплате ипотечных долгов будут отменены.
В большинстве случаев, ипотечный долг выплачивают созаемщики, поручители или наследователи.
Рассмотрим, кто будет покрывать задолженность по ипотеке – и при каких обстоятельствах:
1. Страховая компания
Обязательства по ипотеке возьмет на себя страховая фирма только при наступлении страховых случаев.
Все условия должны быть прописаны в договоре, который ранее должен был подписать умерший гражданин с компанией. Если же в документе не указаны условия наступления страховых случаев, то задолженность автоматически перекладывается на людей, которые по закону будут обязаны платить долг.
Смерть могут не считать страховым случаев при таких обстоятельствах:
- Если человек умер при воздействии радиационного излучения.
- Гражданин погиб, участвую в военных действиях.
- Когда смерть наступила из-за длительной болезни.
- Если россиянин, до смерти, был арестовал и направлен в тюрьму.
- Если произошло самоубийство в течение 2 лет, после того как заемщик подписал с банковской организацией договор.
- Когда причину смерти не могут установить.
- Если россиянин погиб из-за отравления некачественным алкоголем.
- Если гражданин был в нетрезвом виде и попал в аварию, в которой погиб.
- Когда человек занимался экстремальным видом спорта, неважно на любительском или профессиональном уровне, и погиб.
- Когда заемщика убили из-за выгоды.
- Если гражданин был заражен ВИЧ.
- Если умерший имел синдром приобретенного иммунодефицита.
- Когда страховую компанию не оповестили о смерти гражданина и был пропущен срок. Как правило, обратиться в страховую фирму должны родственники погибшего в течение 31 дня, то есть примерно месяца. Некоторые организации идут навстречу и принимают заявления в течение 3 лет после смерти заемщика.
При данных условиях, гражданин, обратившийся за помощью в фирму страхователя, получит отказ по выплатам долга.
Заметьте, что почти каждая 10 компания отвечает отказом на банковскую претензию по поводу погашения долгов по ипотечному кредиту.
Совет: Читайте внимательно страховой договор, прежде чем, обратиться в страховую!
Если страховая компания выплатит оставшуюся задолженность по ипотеке, то жилье перейдет в собственность наследников умершего гражданина – неважно, по закону или по завещанию.
2. Созаемщик
В случае, когда в договоре ипотечного кредитования прописан созаемщик (а обычно в его роли выступает родственник), то именно на него перекладываются все обязательства по поводу погашения оставшейся части кредита.
Как только созаемщик выполнит свои обязательства, ипотечное жилье перейдет в его собственность.
Конечно же, будет учитываться, какую часть выплатил умерший заемщик, имелось ли у него завещание, есть ли у него наследники по закону – и другие важные нюансы, которые могут переложить обязанность по договору с созаемщика на другое лицо.
3. Наследники
Наследники должны наследовать не только имущество, но и сам долг по ипотеке. Если страховая фирма отказала в выплате, то обязанность по погашению долгов будет ложиться на плечи наследников. Об этом гласит статья 1175 ГК РФ.
Заметьте, что размер долга не должен превышать стоимость имущества в целом, который наследник получает от усопшего родственника. Если разница большая, то оплачивать ипотеку не придется.
Совет: Если оплатить долг вы не можете, обратитесь в банк и сообщите об этом. Переговоры с банковской компанией могут закончиться изменением порядка оплаты, уменьшением размера выплат по ипотеке, что будет выгодно гражданину.
4. Поручители
Банковская организация может требовать от поручителей выплаты оставшегося кредита, но данное обязательство с них должно сниматься законом. Гражданский Кодекс РФ говорит о том, что все обязанности с поручителя будут автоматически сниматься после смерти заемщика.
Не всегда банки действуют по закону, и заставляют поручителей оплачивать кредит по ипотеке.
Стоит доказывать свои права через суд, если вы столкнулись с подобным.
Если у вас остались вопросы, задавайте их юристам на нашем сайте.
Порядок оплаты долгов и кредитов умершего человека – особенности оформления, документы
Почти всегда россияне, унаследовавшие долги, не знают, как их оплатить, или как доказать свои права.
Расскажем, каков порядок оплаты задолженностей и кредитов усопшего.
Он состоит из нескольких этапов:
Этап 1. Сбор документации, подтверждающей смерть гражданина
Обязательно нужно получить свидетельство о смерти.
Этап 2. Обращение к нотариусу
Он должен сообщить всем родственникам о том, было ли завещание у умершего человека, кто является наследником, что передается по наследству.
Этап 3. Вступление в наследство
Требуется решить, будете ли вы наследником или откажетесь от наследства, которое оставил вам умерший гражданин.
Этап 4. Оповещение банковской организации о том, что заемщик умер
Если вы узнали о том, что у усопшего есть неоплаченные кредиты, то обратитесь сразу же в банк.
Подайте документ, подтверждающие смерть, и узнайте, какой был заключен договор, на каких условиях он был подписан, будете ли вы как наследник оплачивать оставшуюся часть по кредиту.
Этап 5. Обращение в страховую организацию
В фирме следует узнать, является ли смерть – страховым случаем. Если является, то гражданин должен написать заявление с просьбой избавить его от обязательств по кредитному договору перед банковской компанией.
Если же не является, то лучше, чтобы вы получили письменный отказ на вашу просьбу.
Этап 6. Направление заявления в суд
Если вы считаете, что ваши права были нарушены, то обратитесь к адвокату или юристу.
Вместе с ним следует подготовить исковое заявление на страховую организацию, при этом приложение-отказ – обязательно.
Этап 7. Перезаключение договора на наследника
Обратитесь в банковскую организацию и попросите пересмотреть условия выплат кредита, если они вас не устраивают. Например, можно изменить размер выплат, период оплаты и многие другие нюансы.
Этап 8. Получение квитанции на оплату кредита на свое имя
Заявитель, который будет выплачивать долг по кредиту, может оплатить ее в любом банке, главное, чтобы квитанция была оформлена не на имя усопшего.
Порядок может быть изменен, например, потому что граждане обращаются сразу в банк, а не к нотариусу за наследством, либо сразу в суд, не дождавшись ответа от страховой.
Нужно ли будет платить неустойку по кредиту умершего человека, и можно ли снизить штрафные санкции банков?
Штрафы, проценты и неустойка могут быть начислены, если кредит не будет выплачиваться.
Конечно же, это может случиться и необоснованно. Граждане, на которых легла обязанность по выплате кредита, могут обратиться в банковскую организацию – и написать заявление-претензию.
В документе стоит прописать, по какому поводу вы обращаетесь, например:
- В случае отказа в выплате неустойки.
- По вопросу уменьшения штрафов.
Штрафы по кредитным выплатам будут начислять, согласно договору, который был заключен с умершим гражданином. Так, неустойка, штрафы и пени будут начислены в том размере, который прописан в договоре – либо в сумме, установленной законом.
Уменьшать неустойку, штрафы или отменить пени можно только через судебную инстанцию (ст.330 ГК РФ).
Обычно суд встает на сторону плательщика, и выплаты становятся ничтожными.
Срок исковой давности по кредитным обязательствам умершего – могут ли банки «простить» долги?
В соответствии со статьей 196 ГК РФ, если в течение 3 лет между банковской организацией и плательщиком, который исполняет кредитные обязательства вместо усопшего, нет никаких отношений, то договор можно считать аннулированным.
Срок исковой давности можно считать:
- С того момента, когда человек узнал о своих обязательствах перед банком.
- С того дня, когда кредитор обратился к наследнику долгов умершего.
На практике дела обстоят так, что применить данный срок в 3 года, не предоставляется возможным.
Объясним, почему – на примере:
Гражданка Елизова вступила в наследство и узнала, что у умершего имелся долг по кредиту. За защитой своих прав она обратилась в судебную инстанцию. С этого момента срок уже приостановился.
Потом она получила решение, отправила его в отделение ФССП.
Конечно же, суд рассматривал заявление не 3 года, поэтому исполнять обязательства по кредитному договору Елизовой все-таки придется.
Возможные санкции банков и кредитных организаций к наследникам кредитных долгов умершего человека
Банковские компании не обращают внимание на обстоятельства, случившиеся в жизни граждан – даже такие, как смерть.
Пени, штрафы и неустойки могут начисляться, когда на счет банка не поступит хотя бы один платеж.
Банк не посмотрит даже на то, что гражданин не вступил в наследство.
Все расходы ложатся на плечи наследника долгов.
Как делятся долги и кредиты умершего на несколько лиц-наследников?
Долговые обязательства будут распределяться между всеми наследниками усопшего человека, об этом свидетельствует закон.
Пункт 1 статьи 1175 ГК РФ:
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Приведем пример:
Гражданин Соловьев и его брат, гражданин Пупкин, стали наследниками домовладения и кредитных долгов после смерти общего отца. Задолженность по кредиту составила 350 000 руб.
Так, каждый из братьев должен выплатить в банк по 175 000 руб. Если бы один из братьев отказался от наследства, то с него бы автоматически списался долг по кредиту.
Остались вопросы? Просто позвоните нам:
Санкт-Петербург
8 (812) 627-14-02;
Москва
8 (499) 350-44-31
Источник
Смерть супруга – трагедия, которую еще и могут омрачить кредиторы, требующие немедленного возврата долга умершего. Это могут быть как банки, микрофинансовые организации, так и обычные люди. Но стоит ли платить? И если возвращать долги умершего супруга все-таки придется то, когда и в каком размере?
По долгам умершего отвечают солидарно все наследники, принявшие наследство. Наследниками первой очереди являются родители, супруг и дети. Если все они приняли наследство, то и по долгам будут отвечать все, а не только супруг.
При этом, каждый из наследников отвечает по долгам умершего не в полном размере долга, а только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.
Такая стоимость определяется рыночной стоимостью имущества на время открытия наследства вне зависимости от того, как она будет изменяться в дальнейшем, в том числе и ко времени рассмотрения дела в суде по заявлению кредитора о взыскании долга с наследников.
Временем открытия наследства является момент смерти гражданина
Например, на день смерти у умершего имелась квартира, рыночная стоимость которой составляла 2 000 000 рублей. После принятия наследства банк обратился в суд с иском к наследникам (жене и матери умершего) о взыскании с них долга умершего в размере 3 000 000 рублей. На момент рассмотрения дела в суде стоимость квартиры возросла и составила 3 000 000 рублей, однако суд должен будет отказать банку в части и взыскать с наследников в общей сумме только 2 000 000 рублей, так как на момент смерти супруга стоимость квартиры равнялась данной сумме.
В случаях обращения кредиторов умершего стоит не забывать: все наследники, принявшие наследство, становятся должниками кредитора умершего со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Например, у умершего мужа имелся долг в 300 000 рублей перед банком. После его смерти заявление о принятии наследства было подано женой и взрослой дочерью от первого брака. Наследуемое имущество состояло из земельного участка рыночной стоимостью 100 000 рублей. Каждой из них досталось по ½ доли земельного участка, то есть стоимость перешедшего имущества к каждой составила 50 000 рублей. Банк не сможет взыскать с наследников весь долг в размере 300 000, а сможет получить только часть долга в сумме по 50 000 рублей с каждой, то есть 100 000 рублей.
Следует отметить, что требовать долг умершего с наследников кредиторы могут не на второй день после смерти супруга, а лишь после принятия наследства.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство
В связи с этим, второй супруг в случае обращения к нему таких кредиторов сразу после смерти супруга, может с полной уверенностью не идти с ними на контакт. Это послужит гарантией того, что кредитор не получит с него лишнего, ведь до истечения шести месяцев для принятия наследства точно неизвестен список лиц, претендующих на наследство, перечень всего имущества покойного, а также его рыночная стоимость на момент смерти супруга.
Отказ супруга оплатить долги до вступления в наследство и получения свидетельства от нотариуса не лишает возможности кредиторов оповестить нотариуса о наличии кредитной задолженности, после чего нотариус обязан будет сообщить об этом всем наследникам.
Кроме того, наследник не лишен возможности отказаться от наследства в течение шести месяцев со дня смерти наследодателя, что влечет освобождение его от каких-либо кредитных обязательств умершего.
Источник
В жизни бывают разные ситуации. Иногда случается, что человек умирает, оставив после себя долги. Кто должен по ним отвечать? К кому придут кредиторы?
Что говорит закон?
Ответ на заданные выше вопросы содержится в Гражданском кодексе РФ, а именно в разделе V, в статьях 1110, 1112, 1175.
Статья 1110 ГК РФ. При наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Статья 1112 ГК РФ. В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, права на алименты, на возмещение вреда …
Таким образом долги входят в наследственную массу. И переходят они по закону наследникам. Поэтому люди, оформляющие в наследство объекты недвижимости и активы человека, одновременно с этим получают и его обязательства – например, кредиты или ипотека в банке.
Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно – все наследники получают равные права.
А что, если долгов больше, чем наследства?
На эту тему закон – всё та же статья 1175 ГК РФ – говорит, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом больше, чем вы получили, с вас взыскать не смогут.
Пример. У умершего были оформлены кредиты на общую сумму 3000000 рублей, а также имелась квартира в собственности стоимостью 2000000 рублей и депозиты в банке на 500000 рублей. Как видим, долги перекрывают стоимость наследственного имущества на 500000 рублей. Поэтому взыскать кредиторы смогут только 2500000 рублей. И в этом случае с квартирой наследникам придётся расстаться.
Принимать наследство, в котором сумма долгов, превышает стоимость активов, вообще невыгодно. Несмотря на то, что кредиторы не смогут взыскать сумму, превышающую наследственное имущество, скорее всего придётся общаться с судебными приставами и ходить на судебные заседания, продавать самому оставшееся имущество и выплачивать часть долгов.
Проще вообще отказаться от такого наследства. В этом случае отказавшиеся наследники никакой ответственности по долгам наследодателя вообще нести не будут.
Накопительное страхование жизни – хитрый инструмент
Полисы накопительного страхования жизни НСЖ в последнее время россияне стали оформлять всё чаще. В основном благодаря успешной маркетинговой политике банков. Повышенные ставки по вкладам с одновременным открытием договоров накопительного страхования жизни, а также налоговые вычеты, делают этот финансовый инструмент довольно привлекательным.
А что произойдет в случае смерти гражданина, оформившего такой договор?
В этом случае наступит страховой случай. Страховая компания будет обязана выплатить накопленные взносы и проценты в случае удачных инвестиций выгодоприобретателю, указанному в страховом полисе.
Здесь важно отметить, что страховые выплаты по НСЖ не войдут в наследственную массу. И их не смогут оспорить наследники, а также взыскать кредиторы. Это довольно интересный инструмент, который позволяет “вывести из-под закона о наследстве” часть денежных средств.
Почему так происходит?
Дело в том, что накопительные страховые полисы НСЖ не считаются имуществом. Следовательно, те же законы, что и для депозитов, квартир и другого имущества на них не распространяются.
Пример.
После смерти осталось имущество – загородный домик стоимостью 400000 рублей, НСЖ на 1000000 рублей и долги на 800000 рублей. Наследник и выгодоприобретатель по договору страхования – одно и то же лицо.
В результате кредиторы смогут подать взыскание только на загородный домик и взыскать его стоимость – 400000 рублей, а оставшиеся 400000 рублей так и останутся непогашенными.
Подать взыскание на остальное имущество наследника, а также 1000000 рублей, полученные наследником-выгодоприобретателем, они не имеют права.
Входят ли долги по алиментам в наследство?
Ещё один спорный вопрос – алименты.
Несмотря на то, что алименты относятся к обязательствам, непосредственно связанным с личностью человека, долги по ним входят в наследственную массу. Несколько лет назад Верховный суд подтвердил это.
Не входят лишь права на алименты. Это означает, что наследник не должен продолжать выплачивать за наследодателя алименты после его смерти, несмотря на то, что принял наследство. Выплата алиментов прекращается сразу после смерти, но невыплаченные долги по ним переходят.
А что с ипотекой?
А с ипотекой всё довольно непросто. Особенно если в ипотечном договоре были указаны поручители и он был застрахован. Как долговое обязательство, естественно ипотечная квартира перейдёт наследнику или наследникам. А что с долгами? Кто должен выплачивать – поручитель, наследники или страховщик?
По Гражданскому кодексу долги заемщика не переходят автоматически поручителю после его смерти, если в ипотечном договоре с банком не указано иное. Но некоторые банки любят излишне перестраховываться и включают в договор либо
– ответственность поручителя по долгу и после смерти,
– ответственность по ипотечным выплатам поручителем только до момента фактического принятия наследства наследниками или момента признания смерти страхователем страховым случаем.
В двух последних случаях, особенно в первом, поручители “попадают”.
Если договор был застрахован
Ипотека может быть полностью погашена страховой компанией, если заключался договор страхования жизни, а квартира при этом отойти наследникам. Но только в том случае, если причина смерти наследодателя удовлетворяет условиям договора и страхователю вовремя сообщили о наступлении страхового случая. Но порой договоры страховые компании заключают настолько размытыми, что на выплаты потом рассчитывать не особо приходится. И во многих случаях смерть не признается страховым случаем – например, если человек умер:
– на войне,
– от хронических заболеваний,
– от венерических заболеваний,
– от радиации,
– при занятиях экстремальными видами спорта
итп.
В этом случае вся тяжесть выплат перейдет на поручителя или наследников.
Что касается наследников, то они должны будут полностью выплачивать ипотеку
– если не было поручителей, либо с них невозможно требовать денежные средства на основании договора,
– если случай смерти был не страховым и страховая компания отказалась погашать долг.
Наследники должны погашать долг заемщика в соответствии с тем же графиком, что и умерший заёмщик. Причем сразу, до вступления в наследство, чтобы не возникло просроченной задолженности, так как принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (дня смерти наследодателя) независимо от его фактического принятия.
Не платить можно только, если вы собираетесь отказаться от наследства. В этом случае вам понадобится составить нотариальный отказ.
Источник