Как убрать бывшего мужа из числа созаемщиков по ипотеке
Созаемщик — третье лицо в кредитном соглашении, несущее с титульным заемщиком солидарную ответственность перед банком. По общему правилу допускается вывод созаемщика из договора: это возможно путем договоренности с кредитной организацией.
В чем отличие созаемщика от поручителя?
Созаемщик — это лицо, обладающее равным объемом прав и обязанностей с титульным заемщиком. Он привлекается для того, чтобы увеличить шансы на получение кредита. Доходы титульного (основного) заемщика и созаемщика складываются, поэтому повышается вероятность положительного решения со стороны банка. К созаемщикам предъявляются те же требования, что и к основным заемщикам.
Поручитель так же является третьим лицом в кредитном договоре, которое выступает гарантом исполнения заемщиком обязательств перед кредитором. В отличие от созаемщика, поручитель не несет солидарную (равную) ответственность в рамках кредитного соглашения. Его ответственность наступает в том случае, если основной клиент не исполняет обязательства перед банком. Схема выглядит примерно следующим образом:
- Заемщик перестает платить по кредиту.
- Банк выставляет требования о погашении задолженности.
- Заемщик не имеет возможности исполнить обязательства.
- Банк выставляет требования поручителю.
Следовательно, созаемщик исполняет обязательства по договору вместе с титульным заемщиком, о поручитель — вместо такового. При этом первый — имеет право на распоряжение средствами, а также на долю собственности в приобретаемой в ипотеку недвижимости. Поручитель не обладает этими преференциями, так как не несет солидарной ответственности наравне с основным клиентом банка.
Кто может быть созаемщиком?
В этом качестве может выступать любое совершеннолетнее лицо, отвечающее требованиям кредитной организации. Учитывая, что созаемщик является полноправным участником кредитного договора, привлечение этих целях несовершеннолетних граждан не допускается.
Для примера можно взять кредитную программу условного банка. Стандартные требования к потенциальным клиентам следующие:
- Соответствие возрастному цензу.
- Наличие постоянного дохода и трудовой занятости — данные подтверждаются документально.
- Постоянная регистрация в регионе оформления соглашения.
- Положительная кредитная история.
- Отсутствие большой кредитной нагрузки.
Какие требования предъявляются к заемщику, такие же банк выставляет в отношении созаемщика. В определенных ситуациях лицо становится созаемщиком автоматически — в соответствии с требованиями законодательства. Подобное возможно в том случае, если ипотека оформляется лицом, состоящим в официальном браке. Второй супруг вступает в договор в качестве созаемщика независимо от того, отвечает ли он требованиям кредитной организации или нет.
Кто может выйти из договора?
Допускается изменение состава должников по кредитному договору. С согласия банка в рамках одного соглашения можно производить следующие перестановки:
Замена титульного заемщика на другое физическое лицо — перевод долговых обязательств.
Замена одного или нескольких созаемщиков, либо их вывод из договора без привлечения иных (альтернативных) лиц.
Переназначение статуса — замена титульного заемщика на созаемщика и наоборот.
Ограничений на совершение подобных действий нет. Изменение состава должников инициируется основным клиентом. Исключение: вывод или замена созаемщика, когда речь идет об официальной семье. Запрещено выводить супруга из кредитного договора, если брак официально не расторгнут, либо если между сторонами не заключен брачный договор (контракт).
Как выйти из созаемщиков при разводе?
Выйти из созаемщиков по ипотеке после развода супруг может только с согласия кредитной организации. Любое изменение состава должников возможно после согласования с банком. Процедура выхода может разниться в зависимости от правил, установленных в конкретном банке, но, в целом, алгоритм состоит из одних и тех же стадий. Чтобы перестать быть созаемщиком, необходимо направить в банк пакет документов.
Вступление второго супруга в созаемщики — требование семейного законодательства, которое можно обойти путем составления брачного контракта. Во всех остальных случаях супруги являются созаемщиками. Если официальный брак прекращается, одна из сторон, при необходимости, может выйти из состава должников. Далее на примере Сбербанка России будет описана процедура выхода из числа созаемщиков по ипотечному договору.
Пошаговая инструкция
Процедура начинается с подачи заявления, в котором основной заемщик указывает причины замены или вывода созаемщика из состава должников. В случае с созаемщиками-супругами допускается вывод одного из них из договора без замены на альтернативное физическое лицо. Расторжение брака признается достаточным основанием для вывода созаемщика из кредитного договора. Заявление составляется в офисе банка на специальном бланке — в Сбербанке бланк выдается по требованию титульного заемщика.
Если производится не замена созаемщика, а его вывод из договора, то с заявлением предоставляются документы, свидетельствующие о прекращении официального брака. Для этого необходимо предоставить в банк оригинал свидетельства о расторжении брака. Полный пакет документов включает в себя:
- Заявление.
- Паспорта титульного заемщика и созаемщика.
- Свидетельство о расторжении брака.
- Дополнительные документы — по требованию кредитной организации.
В остальных случаях Сбербанк России требует, чтобы вместо выведенного из договора лица включался новый созаемщик. При разводе супругов такое требование утрачивает юридическую силу, так как прекращаются права общей собственности супругов, установленные семейным законодательством.
Решение принимается банком в течение 30 рабочих дней. Теоретически, банк может отказать в выводе лица из договора, либо несколько растянуть этот процесс. Какой-либо определенной системы условий — нет, поэтому каждое подобное обстоятельство рассматривается индивидуально. Одновременно с изменением количества должников могут изменяться и условия кредитного соглашения.
Обязательно ли выводить супруга из договора при разводе
При оформлении ипотеки лицом, состоящим в законном браке, кредитная организация требует присутствие второго супруга для включения его в число созаемщиков. Недвижимость приобретается во время брака, поэтому она будет считаться общей собственностью супругов. Поэтому независимо от наличия или отсутствия постоянной трудовой занятости, второй супруг автоматически включается в число созаемщиков.
Расторжение брака признается основанием для выхода одного из созаемщиков из договора, но это правило не является обязательным. Если лицо считает, что после развода он не будет претендовать на дом или квартиру, в банк подается пакет документов на выход из кредитного договора. Если же заинтересованность в правах собственности на жилое помещение есть, то после расторжения брака бывшие супруги могут оставаться созаемщиками по кредитному договору.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
3 677 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
26.04.2019
В процессе развода поделить имущество не так легко, в особенности если есть кредитное жилье. Трудности вызывает трактовка супругов в договоре – солидарные заемщики. Многие задаются вопросом, как исключить после развода мужа из ипотеки.
Тонкости правового поля
Средний заем на покупку жилья выплачивается в течение 10 лет, и за это время произойти может многое. Банк не волнуют взаимоотношения созаемщиков, даже если будет развод, все равно придется гасить долг. Иначе можно лишиться дома.
Процедура усложняется еще и тем, что правовые отношения затрагивают супругов и кредитора. Так что придется найти наилучшее решение, которое бы удовлетворило всех. И когда расставание между людьми проходит бурно, то варианты отказа от оплаты или споров, чья же квартира на самом деле, не пройдут.
Все дело в том, что по ГК РФ и СК РФ имущество, что было приобретено в браке является совместным, вне зависимости от того, сколько и кто дал на его покупку. Солидарные заемщики, которыми по договору считаются супруги, становятся дополнительной страховкой для финансового учреждения.
Это означает, что если один отказывается гасить кредит, то всегда можно востребовать платеж с другого человека. При разводе пара теряет достоинства брака, часть имущества, но совместная оплата ипотеки остается.
Приставка «со-» к заемщикам означает дележ обязанностей по платежу в размере 50 на 50. Для семьи, где жена находилась в декрете по уходу за малышом, и где отец зарабатывал деньги – это становится проблемой.
Мужчине сокращенный платеж только выгоден, а вот супруге придется искать работу. Но если еще и ребенок остается с матерью, то суд может выделить и большую долю, так что оплачивать придется более половины платежа.
Что делать
Пять серьезных шагов для того, чтобы убрать бывшего мужа из созаемщиков по ипотеке:
- Для начала согласовать данную схему с супругом, чтобы он был не против таких решений.
- Написать заявление о желании платить долг в размере 100% + перевод имущества в единоличную собственность. Подать такую бумагу в банк, где оформлялся кредит.
- Собрать документы заново для кредитора. Это позволит менеджерам оценить финансовое состояние жены. Уточнить перечень можно сразу в отделении.
- Дождаться одобрения со стороны банка.
- При положительном решении заключить с бывшим соглашение о дележе имущества в нотариальной конторе.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Документ обязан включать пункт о порядке погашения кредитных обязательств, да и весь текст придется согласовывать с юридическим отделом кредитора. Все изменения придется отражать в ЕГРП, вдобавок будет пошлина.
Что будет с кредитом
При переводе займа с двух созаемщиков на одно физлицо финансовая организация несет дополнительные риски. Так что могут попросить внести корректировки в виде другого созаемщика, например, родителей клиента. Стоит понимать, что тогда расходы на сделку увеличатся, ведь нужно переподписывать ипотеку заново.
Дополнительно отделение учтет допенсионный возраст родственников, и срок ссуды может уменьшиться. В итоге оплата станет выше, чем была ранее. По возможности необходимо брать поручителей из числа более молодой родни – братья, сестры.
4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
В этом случае отказа от банка не будет. Помимо общепринятых расходов, могут быть и новые, как, например, комиссия за одобрение процедуры дележа имущества.
Необходимо уточнить этот момент по внутренним тарифам организации. Если смены поручителей нет, то банковские сотрудники согласны подписать всего дополнительное соглашение к существующему договору, а не перезаключать бумаги по ипотеке.
При переводе ссуды, новый единоличный владелец недвижимости обязан будет вернуть бывшему мужу часть кредита, которая была погашена по время действия брака (это аксиома солидарной ответственности). Иногда это огромная сумма, но по решению суда или по мировой договоренности ее можно изменить или согласовать в рассрочку. Все будет указано в соглашении о разделе жилья.
Брак – не самое надежное и долговечное мероприятие
Так что брачный договор в России помогает отрегулировать в будущем взаимоотношения, включая и долговые. Документ можно составит в момент заключения уз, в процессе брака и даже перед/после получения ссуды.
Контракты по семейным отношениям между заемщиками банки приветствуют. Наличие договоренностей в письменном виде помогают вычеркнуть супруга после разрыва отношений из солидарных плательщиков и решить прочие нюансы, что становится дополнительным бонусом при оценке клиентов.
А в случае развода все юридические проволочки по финансовым обязательствам уже достигнуты. Кредитору не нужно что-то выдумать, ждать примирения или решения суда между клиентами. Супругам контракт помогает подстраховаться, чтобы материальные интересы у каждой стороны были максимально защищены.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Источник
Первое с чего я хотела бы начать – всё возможно!
Перерыв кучу информации в интернете, облазив специализированные сайты, проконсультировавшись с юристом сложилось впечатление, что не стоит даже начинать, все бесполезно. Нет, стОит. Теперь я уже с уверенностью могу это сказать.
Второе – естественно необходимо согласие вашего созаёмщика (без этого никак, хотя говорят возможно через суд) на выход. Будьте готовы к тому, что вам не раз придется совместно являться к нотариусу, в банк и другие организации. В моем случае это было три раза. Это не просто, но всё же… И третье – запаситесь терпением и естественно деньгами. Но я бы сказала больше терпением, так как времени потрачено немеряно, а нервов – ещё больше.
Пропускаем этап разводных слез и соплей, невропатологов и антидепрессантов. Эта чушь для других форумов. Почти спустя год я взяла себя в руки и занялась квартирой. А теперь по делу:
Что мы имеем – ипотека от Сбербанка.
Срок 10 лет, выплачено 3 года. Первый взнос 60%, просрочек по платежам нет, кредитная история в других банках не подпорчена. Я – титульный заемщик, муж по умолчанию созаемщик (доход на момент оформления не был подтвержденным), в свидетельстве о собственности я одна. Прописаны оба.
На подачу заявления о разводе я шла с предварительным соглашением о разделе имущества. На одной странице мелким шрифтом было набрано, что я (все мои реквизиты) и он (его реквизиты) в период брака приобрели квартиру (ее реквизиты). Квартира в ипотеке, супруги разводятся, он отказывается от ипотеки и прав на имущество в мою пользу. На разводе при подаче заявления он подписал эту бумагу (Проставьте дату прописью, подпись и полную расшифровку ФИО – обязательно обезопасьте себя, текста рукописного должно быть достаточно, хорошо если не пригодится, но всякое бывает, скажет не я подписал…)
Этап первый:
Через месяц я получаю на руки свидетельство о разводе и еду в банк уведомить их. И невзначай спрашиваю – а есть ли возможность вывести созаемщика? И о чудо – оказывается есть!
Мне дали список документов:
1. Заявление об изменении состава должников – с каждой стороны по заявлению. Бланк дали в банке.
2. Паспорта обеих сторон и полные цветные копии всех страниц.
Остальное с меня (с того, кто остается в ипотеке):
3. Свидетельство о разводе оригинал и цветная копия.
4. Кредитный договор (оригинал и копия)
5. Заявление-анкета остающегося заемщика (бланк дают в банке, по заполнению лучше проконсультироваться с сотрудников банка)
6. Берете на работе – подтверждение вашего дохода. Можно справку 2-ндфл, а можно по форме банка. Внимание – ваш доход в справке должен быть в 2-3 раза больше вашего ежемесячного платежа. Если ваш платеж по ипотеке составляет половину и больше вашего дохода вам могут не одобрить вывод.
7. Берете на работе – копия трудовой книжки. Копия должна быть цветной, прошита, на каждой странице штамп или запись «копия верна, должность, дата, подпись, печать», на последней странице запись о том, что вы по настоящий момент работаете в организации, на обороте «прошнуровано, пронумеровано» и т.д.
8. Документы по объекту недвижимости (договор купли-продажи, передаточный акт, свидетельство о собственности – оригиналы и цветные копии).
9. Проект соглашения, по которому будет произведен переход права собственности. Это то соглашение, которое я подписала в день подачи на развод и по которому потом составлялось нотариальное соглашение о разделе имущества.
Со всеми этими документами едем в банк, там встречаемся с бывшим супругом. Подаем документы. Пару раз переписываем заявления и анкеты))) мудреные они очень. Банк берет 2 недели на рассмотрение. Предупреждают, что могут повысить процентную ставку.
Через неделю мне позвонили на работу. Долго и упорно расспрашивали главбуха (я кадровик, сижу рядом, всё слышу). Вплоть до того почему сотрудник предоставил справку по форме банка, а не 2-ндфл. На что моя главбухша сказала – какую она попросила такую и дали ей)))
Через 10 дней после подачи документов мне позвонили и сказали, что вывод одобрен, процентную ставку мне оставляют прежней.
Этап второй:
С даты получения на руки предварительного согласия банка на вывод созаемщика (не с того дня, когда вам позвонили и озвучили, а именно когда вы получили на руки бланк) у вас есть ровно месяц на заключение нотариального соглашения о разделе имущества.
Стоимость оформления этого соглашения (которое в принципе перепечатали почти один в один с моего предварительного соглашения) очень разнится. Сроки также разные. Было пару нотариусов с записью за две недели и еще неделю готовится само соглашение. А срок действия согласия банка напоминаю – всего месяц. В моем случае стоимость соглашения составила 25 тысяч при стоимости объекта имущества 4 миллиона. Стоимость рассчитывается из расчета процента от кадастровой стоимости плюс услуги нотариуса, так что цены могут отличаться вдвое у разных нотариусов. Для оформления соглашения понадобились все те же документы, которые подавались в банк + еще согласие банка. Соглашение готовилось ровно неделю (так как нотариус проверяет документы на собственность путем электронного запроса выписки из росреестра).
Параллельно идете в свое МФЦ или отделение кадастра, росреестра (смотря что у вас) и заказываете 2 экземпляра!!!!! выписки из ЕГРН (Единый государственный реестр недвижимости, не путать с Единым государственным реестром налогоплательщиков, так как аббревиатура одинаковая). Она как и документы у нотариуса в среднем готовится за неделю. Она не понадобится нотариусу, но понадобится позднее в банк и росреестр.
В оговоренный нотариусом день подписываете вместе с бывшим мужем в конторе соглашение о разделе имущества. Бывший супруг уезжает, я одна иду в банк (специально искала нотариуса рядом с банком) со всеми документами +нотариальное соглашение +выписка из ЕГРН. Сотрудник банка сказал, что им нужно три рабочих дня для подготовки доп. соглашения к кредитному договору. В моем случае три дня растянулись в две недели. Так и не знаю почему. Уже потратив столько времени, денег на соглашение и нервов звонила менеджеру и слышала – пока ответа нет.
Этап третий:
В оговоренный с сотрудником банка день приезжаете с бывшим супругом в банк, при себе кроме оригиналов ваших паспортов больше нечего не понадобится. Подписываете аннулирование закладной и допсоглашение о выводе созаемщика. Созаемщик может быть свободен. Навсегда. Вы подписываете новую закладную. Созаемщика в течении трех рабочих дней выводят из договора. И ждете звонок из банка – вам нужно подать в росреестр новую закладную и аннулировать старую. В моем случае я ждала три недели)))))
Звонит сотрудник банка, назначает время встречи в МФЦ к которому относится ваша недвижимость. При себе вам снова нужно иметь всё те же документы (плюс вторая выписка, первая осталась в банке) – оригиналы и копии. Я везде ездила с большой папкой и копий у меня было цветных и ч/б по несколько экземпляров)))) У сотрудника при себе новая закладная. Оплачиваете госпошлину 175 р за внесение изменений в росреестр. В мфц ушло времени минут 40 это без очереди. Также у вас заберут оригиналы кредитнго договора, доп соглашения о выводе созаемщика и нотариальное соглашение о разделе имущества. Выдают расписку о принятых документах. Через неделю возвращают оригиналы.
Вот и все. В моем случае всё вместе заняло два с небольшим месяца и три встречи с бывшим супругом. И я очень рада, что я это сделала, хоть это было и не просто. Всё в жизни имеет свое окончание, как и эта история. Мне конечно еще 7 лет выплачивать ипотеку, но зато я знаю, что я плачу за СВОЮ квартиру и никакие предатели не смогут ни на что претендовать)))
Очень надеюсь, что это мало кому пригодится. Живите счастливо, любите друг друга, платите совместно за свою ипотеку.
Источник