Переоформить ипотеку на бывшую жену

Почти каждая семейная пара, решившая расторгнуть брачные узы, сталкивается с вопросом раздела имущества. Переоформление ипотеки при разводе – один из самых сложных процессов при дележке совместно нажитого. Мы собрали самые важные сведения о распределении долговых обязательств супругов и особенностях документального оформления этого процесса.

Что подлежит разделу при разводе

В Семейном кодексе России, как и в Гражданском, сказано, что все приобретенное в период брака – общее, то есть в равной степени принадлежит каждому из супругов. Многие споры на этой почве возникают в силу разного дохода каждого члена семьи. Даже если работал только один супруг, все имущество будет разделено пополам.

Не подлежат делению вещи личного характера, то, что было получено в наследство или куплено до официального оформления семейных уз. Суду необходимо предоставить веские (документальные) аргументы, подтверждающие право на собственность только одного супруга.

Разделению подлежат и долговые обязательства. Если до развода кредит не был погашен, остаток будет разделен поровну между членами бывшей семьи. Многие заблуждаются, полагая, что ипотеку должен выплачивать после развода только заемщик – тот супруг, на чье имя оформлен займ. Но муж и жена в равной степени ответственны за погашение долга перед банком.

Раздел ипотечной недвижимости

Многие семейные пары оформляют кредит на недвижимость для улучшения условий проживания. В среднем, ипотеку берут на 10 лет, но из статистики видно, что больше половины разводов происходит в первые 5 лет супружеской жизни. При оформлении ипотечного кредита на квартиру или дом второй супруг автоматически становится созаемщиком. Это условие есть в кредитных договорах практически всех банков. Таким образом, кредитор имеет гарантию, что займ будет выплачен в срок. Если супруг перестанет вносить обязательные платежи, банку можно будет обратиться за уплатой к жене.

Чтобы разделить квартиру в ипотеке поровну между супругом и супругой, если у них нет детей, и это не единственное место проживания, можно прибегнуть к одному из вариантов:

• Переоформить ипотечную квартиру на одного из супругов. При мировом соглашении, кредитные средства продолжают выплачиваться поровну каждым. В таком случае сам кредитный договор в переоформлении не нуждается. Главным условием является составление соглашения супругов на равную выплату. После полного погашения ипотеки бывшие партнеры должны совместно решить дальнейшие действия с квартирой. Они могут продать ее и поделить вырученные средства пополам, либо оставить ее и оформить право на равную часть каждому.
• Переоформление ипотеки при разводе на одного заемщика – это возможно в том случае, если второй супруг отказывается от своей части ипотечного жилья. Сделать это он может, отказавшись от денежной компенсации за свою половину, а может и потребовать полагающуюся ему сумму. Отказ необходимо письменно оформить и заверить у нотариуса. К данному варианту прибегают те, у кого есть своя квартира и нет никаких жилищных проблем. Банк может согласиться на такое переоформление в случае, если второй заемщик предоставит сведения о своей платежеспособности;
• Досрочное погашение ипотеки – быстрое решение проблемы раздела общего имущества. Если у пары есть достаточное количество денег для полного погашения ипотечной задолженности, или остаток взноса небольшой, то стоит это сделать до начала бракоразводного процесса. После развода супруги смогут без проблем продать квартиру и поделить поровну деньги, или остаться совладельцами с равными частями недвижимости;
• Когда супругам не подходит ни один из трех указанных выше вариантов, они могут продать квартиру. Из полученных денег можно погасить задолженность перед банком, остаток разделить между собой. Такая процедура невозможна без ведома и согласия кредитора (банка), так как квартира является залоговым имуществом. В банке могут и не дать согласие на продажу, так как это им невыгодно, ведь в результате такой сделки и досрочного погашения кредита они теряют проценты.

Любое действие с ипотечной недвижимостью необходимо согласовывать с банком, в противном случае сделка будет считаться недействительной.

Переоформление ипотеки с неравной долей

Переоформление ипотеки при разводе супругов может усложниться притязанием одного на большую часть недвижимости. Чтобы получить при разделе квартиры больше, чем положенная половина, супруг должен доказать свое вложение в недвижимость:

1. предоставить документы, подтверждающие внесение им первоначального взноса из собственных средств;
2. в случае досрочного погашения ипотеки из личных денежных активов, что были у супруга до женитьбы, также необходимы документальные подтверждения такого платежа;
3. предоставить чек/счет/документ-подтверждение, если большую часть кредита оплатили родственники супруга.

Чтобы переоформить ипотеку после развода супругов на одного из них с большей частью имущества, можно прийти к взаимному соглашению и составить его письменно с заверением у нотариуса. Когда мирно решить раздел не выходит, то суд рассматривает притязания супруга и его доказательства. По решению суда, один член семьи получит большую часть жилья, поэтому на него банком будет переоформлен остаток задолженности. Владелец большей половины обязан выплатить половину уже внесенной суммы кредита второму супругу. Эта выплата обязательна, так как данная часть ипотеки была выплачена во время совместной семейной жизни.

Есть вариант, когда банк может оформить на каждого бывшего мужа и жену по отдельному кредиту, разделив их в соответствии с решением суда о доле каждого. Но кредиторы неохотно идут на такое соглашение, поскольку это усложняет погашение займа, и в случае просрочки, им придется решать проблему с каждым по отдельности, а не с одним заемщиком.

Раздел ипотечной квартиры при наличии детей

Рассмотрим, можно ли переоформить ипотеку при разводе с несовершеннолетними детьми. У такого варианта есть несколько нюансов. Так как чаше всего дети после развода супругов остаются с матерью, то при разделе могут возникнуть такие ситуации:

• если ребенок прописан в квартире, что куплена в кредит, при продаже этой недвижимости его необходимо будет выписать;
• при разделе квартиры родителю, с кем остается малыш, суд может передать большую часть жилья. Ипотечный взнос также будет больше, чем у супруга без ребенка;
• если мама с ребенком не в силах выплачивать положенную долю ипотеки, по решению суда эту сумму могут снизить, а остаток возложить на отца;
• в случае, когда жилплощадь оформлена только на мужа, бывшая жена имеет право претендовать на ту часть недвижимости, что полагается их несовершеннолетним детям. Это возможно при условии, что дети остаются с мамой, и у них нет другой жилплощади;
• если у детей есть своя доля в ипотечной квартире, то ее приплюсуют к части того родителя, на ком лежит их опека.

Переоформление кредита на жену

Рассмотрим, как правильно переоформить ипотеку при разводе на жену. Для этого стоит брать во внимание, был ли использован материнский капитал в оплате кредита. Это важно, поскольку денежный капитал для матерей выдает государство.

В недвижимости должна быть доля на малыша, за которого был выплачен материнский капитал. Его часть присоединяется к доле родителя-опекуна, но взносы по ипотеке будут поделены поровну между бывшими супругами.

После расторжения брака мама чада может использовать государственную денежную помощь на рождение ребенка для покрытия всей задолженности, что была распределена ей. В таком случае она не имеет права проводить какие-либо манипуляции со своей долей и с частью жилья ребенка до его 18 лет.

Если при разводе родители еще не узаконили часть недвижимости за ребенком, суд обязывает их это сделать после погашения кредита.

Родители не имеют законного права на продажу ипотечной квартиры и раздел вырученной суммы между собой, если в выплате были деньги из материнского капитала. Недействительной делает такую сделку закон – ребенок не может быть без своего жилья. В случае, если о факте продажи станет известно представителям власти, родителям придется возместить стране полную сумму социальной выплаты на ребенка, вне зависимости от того, какую часть из нее они потратили на ипотеку.

Выводы

Расторжение брака не снимает долговые обязательства перед кредитором с одного супруга, так как по закону между супругами делится не только совместное имущество, но и ипотечная задолженность. Чтобы облегчить раздел кредита, стоит прийти к мирному решению о доле выплат каждого.

Облегчит деление недвижимости, что взята в ипотеку и еще выплачивается, наличие брачного договора. В нем изначально прописываются пункты, касательно возможного раздела ипотечного имущества с указанием доли выплат мужа и жены.

При переоформлении недвижимости в семье с детьми стоит учитывать их долю и платежеспособность родителя-опекуна. Индивидуальные ситуации всегда рассматриваются судом.

Источник

Клиент, при сложном финансовом состоянии или при отсутствии средств на выплату ипотеки, вправе ее переоформить на другое лицо. Сущность процедуры в том, что первичный плательщик передает кредитные обязательства новому владельцу, перерегистрировав ссуду на него. Переписать кредит на другого человека может каждый заемщик (с согласия банка).

Можно ли переоформить ипотеку в Сбербанке на другое лицо

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Переоформление ипотеки на другое лицо в Сбербанке осуществляется в рамках ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Квартиру, купленную в кредит, можно перерегистрировать на другого человека при соблюдении установленных законом требований.

Также кредитор предлагает иные программы, в том числе, рефинансирование действующего займа, полученного в другом банке. По статистике, большинство заемщиков прибегают к процедуре переоформления из-за возникновения сложностей с выплатой. Сбербанк предлагает низкие ставки при рефинансировании, для облегчения кредитной нагрузки на плательщика.

Основные причины переоформления ипотеки на другого человека

Переписать кредит на другого человека можно только с согласия залогодержателя, т.е. банка, выдавшего ссуду. Для одобрения сделки, необходимо подать заявление с указанием объективных причин переоформления.

После оценки кредитором всех обстоятельств, будет принято решение по заявке. При вынесении положительного вердикта, начинается процедура перерегистрации ипотечного переоформления.

Переход в другой банк

В связи с высокой конкуренцией, кредитные организации привлекают действующих заемщиков других банков выгодными условиями рефинансирования.

Важно! В данном случае согласие первичного кредитора не требуется!

На сегодняшний день Сбербанк предлагает самые низкие процентные ставки по кредитованию и рефинансированию, поэтому процедура перехода не оправданна.

Изменение семейного положения

При разводе, процедура переоформления актуальна, когда недвижимость остается у одного супруга, а ипотеку платит другой.

При предоставлении соискателем свидетельства о разводе и справки 2-НДФЛ, банк одобрит ходатайство.

Как переоформить ипотечный кредит при разводе

При разводе супругов процедура носит формальный характер, поскольку в большинстве случаев муж/жена выступают в роли поручителей/созаемщиков.

Стадии переоформления кредитных обязательств:

1. Стороны обязаны самостоятельно прийти к общему решению в отношении приобретенной недвижимости.
2. Супруги собирают необходимые документы (паспорта, 2-НДФЛ, свидетельство о разводе, ипотечный договор).
3. Совместно с кредитным менеджером они подают заявление на перевод ипотеки.

После подачи заявления, документы передаются в отдел оценки для проверки полученных данных. При вынесении положительного решения, стороны обязаны явиться в отделение банка для переоформления договора.

Вывод созаемщика в случае его смерти

В случае смерти заемщика, все кредитные обязательства переходят к наследнику имущества. При согласии всех сторон сделки, вывод умершего из договора осуществляется сразу. В некоторых ситуациях, требуется судебное решение. Тогда заинтересованная сторона получает определение суда, а потом отправляет документы кредитору. Случается и так, что должникам отказывают, поэтому вывод покойника осуществляется после официального постановления.

Перевести ипотеку на другого человека в случае смерти заемщика можно с соблюдением простых рекомендаций:

1. Заявитель должен доказать, что с выводом покойника, банк не понесет потерь.
2. В заявлении нельзя упоминать о финансовых проблемах. Банк может посчитать, что у клиента плохая платежеспособность.

Ухудшение материального положения заемщика

В сложной финансовой ситуации, при отсутствии средств для погашения, клиент может попросить сменить заемщика по ипотеке Сбербанка. Но важно, чтобы соискатель удовлетворял требованиям банка.

Этапы перевода:

1. Оформляется заявление с указанием объективных причин и реквизитов нового заемщика.
2. Кредитором проводится проверка личности будущего должника в течение 1-5 дней.
3. В случае одобрения, банк заключает с новым заемщиком соглашение и проводит перерегистрацию ипотеки.

При ухудшении финансового положения заемщика, банк может предложить реструктуризацию долга, в крайнем случае – продажу ипотечной квартиры.

На кого можно переоформить ипотечный кредит: требования к новому клиенту

У каждого заемщика имеется возможность осуществить замену должников, если иное не прописано в ипотечном договоре. Переоформление возможно с сохранением срока кредитования.

Переоформление на созаемщика

Владельцу квартиры можно переоформить ипотеку на созаемщика. В большинстве случаев ими выступают супруг/супруга лица, оформляющего жилищную ссуду. Важно, чтобы будущий плательщик соответствовал требованиям банка:

• возраст – от 21 года;
• стаж работы – от 6 месяцев, общий трудовой – свыше 1 года;
• официальный доход удовлетворяет условиям банка и подтвержден.

Специальных выгодных программ кредитования не предусмотрено, переход осуществляется на общих условиях.

Переоформление с мужа на жену и наоборот

Также возможно переоформить ипотеку на мужа и жену, но при условии отсутствия брачного контракта. В некоторых случаях, один из супругов выкупает задолженность второго, и регистрирует на себя недвижимость.

На совершеннолетнего ребенка

Переоформление ипотечной ссуды на ребенка возможно, только при условии, что он достиг 18 лет, укладывается в возрастной ценз и имеет официально подтвержденный уровень дохода с необходимым трудовым стажем.

На другого родственника или постороннего человека

Законодательство не запрещает переоформлять жилищный кредит на третьих лиц, главное, чтобы они соответствовали требованиям кредитной организации.

Как происходит процесс переоформления ипотеки в Сбербанке

Чтобы перевести ипотеку на другого человека, необходимо пройти все этапы, начиная с подачи заявки и заканчивая передачей права собственности на квартиру.

Обращение клиента в банк

Оформить заявление для переоформления ипотеки на другого человека можно только в отделении банка, где выдавался займ. При составлении обращения особое внимание следует уделить причинам передачи долговых обязательств и прав на недвижимость.

Сдача пакета документов

После оформления прошения, кредитору необходимо передать следующие документы будущего заемщика:

1. Паспорт.
2. ИНН, СНИЛС, военный билет, загранпаспорт.
3. Копию трудовой книжки.
4. Справку по форме банка или 2-НДФЛ (за 6 месяцев).
5. Свидетельства о заключении/расторжении брака и рождении детей.

При обращении в банк, текущему владельцу недвижимости нужно иметь с собой паспорт, заявление на переоформление и ипотечный контракт.

Важно! В некоторых случаях договор заключается без возможности переоформления, данное условие обжалованию не подлежит.

Проверка потенциального должника

После предоставления всех необходимых документов, заявление передается на рассмотрение в отдел оценки. Организация тщательно изучает указанные данные, сопоставляя их с требованиями банка.

Помимо общих критериев, соискателю требуются: хорошая кредитная история без просрочек, высокий доход и российское гражданство.

Получить согласие банка-кредитора можно только при соблюдении всех установленных требований.

Принятие решения банком

Срок обработки заявления – 1-5 дней. Затянуть с принятием решения банк может только в случае предоставления недостоверной информации, завышения дохода или упоминание заемщика в черном списке.

Подписание необходимых документов для переоформления

После одобрения, с заемщиком и новым плательщиком согласуется дата подписания документом. Прежний владелец квартиры оформляет заявление на полное досрочное погашение за счет полученных средств, а новый заемщик подает заявление на получение кредита.

Затем заключается договор купли-продажи с оформлением закладной, производится переоформление прав собственности в Регистрационной палате.

Требования кредитной организации к новому заемщику

Провести процедуру переоформление ипотеки на другое лицо можно только при соответствии нового заемщика требованиям банка:

1. Наличие гражданства РФ и постоянной прописки на территории субъектов РФ.
2. Возраст – от 21 года до 70 лет на момент последней выплаты платежа.
3. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте. Общий трудовой – более 1 года.
4. Доход официально подтвержден справкой по форме банка или 2-НДФЛ. Платеж по ипотеке должен составлять не более 40% от всего заработка.
5. Отличная кредитная история.
6. Имеются созаемщики или поручители. Они служат гарантией банка и повышают шансы на одобрение.
7. Отсутствуют судимости.

Можно ли перенести ипотеку из одного банка в другой под меньший процент

Процедура переноса и погашения задолженности называется рефинансированием или перекредитованием с возможностью снизить процентную ставку по ссуде, значительно сократив переплату. Особенно выгодно переоформление с подключением льготных программ и субсидий от государства. Рефинансированию в Сбербанке подлежат только ипотеки других банков.

Переоформление кредита через суд

Переоформление – это право Сбербанка, поэтому никто не может обязать кредитора менять условия договора, передав задолженность другому лицу.

Какие существуют ограничения при переоформлении ипотечного кредита

Ограничения на переоформление:

1. Если ипотека оформлена по льготной программе «Молодая семья», то новый заемщик должен соответствовать всем ее требованиям.
2. Переоформить ссуду не получится, если имеется задолженность по коммунальным платежам.
3. Если во время процедуры должник перестал платить по графику, банк оставляет за собой право отказать в переоформлении.

Распространенные причины отказа в переоформлении ипотеки Сбербанка

Основные причины отказа в переоформлении:

1. Наличие судимостей и административных правонарушений.
2. Кредитная история не соответствует требованиям банка.
3. Высокая финансовая нагрузка, связанная с большим количеством открытых займов.
4. Сомнительная информация о будущем заемщике (компрометирующие фотографии в социальных сетях, плохие отзывы от работодателя и т.д.)
5. Отсутствие документов, подтверждающих доход и занятость соискателя.
6. Неадекватное поведение при оформлении заявления.
7. Не подтвержден указанный в справке доход.
8. Будущий плательщик выступает фигурантом в деле ФССП.
9. Фирма, на которую работает соискатель, имеет сомнительную репутацию.
10. У родственников будущего заемщика имеются открытые задолженности по кредитным ссудам.

Как действовать при отказе в переоформлении

Банк оставляет за собой законное право отказать в переоформлении ипотечного займа, в таком случае будущий заемщик может обратиться в другую кредитную организацию и подать заявку на потребительский кредит.

В случае положительного решения, средства переводятся на счет владельца квартиры для погашения задолженности и снятия обременения.

Кто такие кредитные доноры и стоит ли к ним обращаться

Кредитные доноры – лица, оформляющие на себя кредит за вознаграждение. Подобная услуга подходит тем, кто не хочет или не может оформить на себя займ по объективным причинам.

Схема взаимодействия:

1. Клиент находит кредитного донора через интернет или знакомых.
2. Обе стороны подписывают контракт с указанием необходимой суммы кредита, срока выплаты и размера вознаграждения за предоставленные услуги.
3. Кредитный донор оформляет в банке ссуду на оговоренных условиях. Он передает денежные средства клиенту под расписку и получает за это вознаграждение (обычно, 10-15% от размера долга).
4. На протяжение всего срока клиент выплачивает задолженность. При невыполнении своих обязательств, кредитный донор может обратиться в суд.

Смотрите также: помощь в получении кредитов стала благодатной почвой для мошенничества на территории постсоветского пространства. Одна из многочисленных схем описана в сюжете телеканала «Россия 1».

Вывод

В Сбербанке возможно переоформление ипотеки на другое лицо, если иное не прописано в кредитном договоре. Суть процедуры сводится к передаче кредитных обязательств новому заемщику.

Изначально клиенту необходимо подать заявление на переоформление вместе с будущим соискателем. При одобрении запроса нужно предоставить пакет документов, и оформить заявку на полное досрочное погашение. После получения средств от нового плательщика, перерегистрировать ипотеку на него.

Процедура не имеет существенных ограничений и ничем не осложнена. При соблюдении всех условия банка поменять созаемщика по ипотеке можно за 6-8 недель.

Источник